Банки охотно кредитуют строительство дома и значительно осторожнее — покупку голой земли. Причина простая: участок без дома сложнее оценить и продать, если заёмщик перестанет платить.
Кредит только на землю
Такие программы есть не во всех банках. Обычно они предполагают более высокую ставку и первоначальный взнос, чем ипотека на квартиру. Банк оценивает участок, проверяет ВРИ и категорию, требует установленные границы и отсутствие обременений.
Ипотека на участок и строительство
Более частый вариант — кредит сразу на покупку земли и строительство дома подрядчиком. На такие кредиты распространяются государственные программы, в том числе семейная ипотека, если семья соответствует условиям программы. С 2024 года для строительства по договору подряда с использованием льготных ипотечных программ действует механизм расчётов через счета эскроу: подрядчик получает деньги после завершения работ.
- Участок должен быть под ИЖС или садоводство и в пределах населённого пункта либо на территории СНТ — точные требования смотрите в условиях банка.
- Подрядчик часто должен быть аккредитован банком.
- Дом нужно построить и зарегистрировать в установленный договором срок.
Что проверить перед заявкой
- Участок с установленными границами и без обременений
- Подъезд по дороге общего пользования
- Отсутствие охранных зон, запрещающих строительство
- Условия программы: возраст детей, размер кредита, требования к подрядчику
Условия меняются
Параметры льготных программ — ставки, лимиты, требования к семье — пересматриваются несколько раз в год. Перед решением проверьте актуальные условия на сайте банка и на портале Дом.РФ.
Из практики
Нам встречались случаи, когда банк отказывал в кредите на участок из-за того, что проезд к нему шёл по землям лесного фонда. Для покупателя, платящего наличными, это была бы «мелочь», а для банка — отсутствие законного подъезда. Банковская проверка полезна даже если вы в итоге обойдётесь без кредита.
Источники
Постановления Правительства РФ о программе «Семейная ипотека»; Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; информация портала Дом.РФ.